Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV/CLTV)

 Большинство банков имеют следующие максимальные LTV’s / CLTV’s и кредитные лимиты (Loan Limits)*:

LTV
Кредит к Стоимости (Loan-Тo-Value) рассчитывается путем деления суммы кредита на оценочную стоимость (Appraised Value) или на продажную цену дома (Sales Price), какая величина меньше. При рефинансировании, сумма кредита делится на оценочную стоимость (Appraised Value). 

CLTV
Комбинированный Кредит к Стоимости (Combined Loan-Тo-Value) рассчитывается путем деления общей суммы 1-ого и 2-ого (subordinate financing) мортгеджей на Sales Price или Appraised Value, что меньше; или просто на Appraised Value при рефинансировании. 

Standard Conforming – Full Documentation (полная документация) - Fully Amortized (полное погашение кредита)  

One – Four Unit Single Family (attached or detached) One Unit PUD and Condo (attached & detached) Occupancy Loan Amt Limits Purchase Max LTV/CLTV No Cash Out Max LTV/CLTV Cash Out Max LTV/CLTV Primary Residence 1 Unit $417,000 95% / 95% 95% / 95% 80% / 80% 2 Units $533,850 80% / 80% 80% / 80% 75% / 75% 3 Units $645,300 75% / 75% 75% / 75% 75% / 75% 4 Units $801,950 75% / 75% 75% / 75% 75% / 75% Second Home 1 Unit $417,000 80% / 85%1 80% / 85%1 75% / 75% Investment Property 1 Unit $417,000 80% / 85% 75% / 75% 75% / 75% 2 Units $533,850 75% / 75% 75% / 75% 70% / 70% 3 Units $645,300 75% / 75% 75% / 75% 70% / 70% 4 Units $801,950 75% / 75% 75% / 75% 70% / 70%   Общие Сведения: Минимальный кредитный FICO скор:  620. Максимальное соотношение долгов к доходам (Debt-to-Income Ratio или DTI):  55%. 1% от кредитной линии (HELOC) будет добавлен к долгам при вычислении DTI   Kредиты с LTV больше чем 80%, должны удовлетворять следующим требованиям:  Максимальный Debt-to-Income:   41%. Минимальный FICO скор:   680. 2-й мортгедж (Secondary financing) не разрешен. LTV/CLTV больше 90%: Минимальный FICO 740   Требования для Cash-Out: Для Cash Out требуется не меньше 12-ти месяцев владения недвижимостью. Максимальный Cash Out:  $200,000. В этот лимит включаются все кредитные балансы, такие как кредитные карточки, оплаченные за счет поднятия суммы кредита.   Недвижимость на падающем маркете: Soft Market, когда LTV больше 80%: Максимум LTV:   90%. Для впервые покупающих — 95%. Минимум FICO:  700. Distressed Market, когда LTV больше 80%: Минимум FICO:   720. Максимум LTV:  90%.

Super Conforming (Jumbo) кредиты, превышающие стандартные лимиты - Full Documentation (полная документация) - Fully Amortized (полное погашение кредита)  

One Unit Single Family (attached or detached) One Unit PUD (attached & detached) Occupancy Purchase Max LTV/CLTV No Cash Out Max LTV/CLTV Minimum FICO Purchase and No Cash Out Cash Out Max LTV/CLTV Minimum FICO Cash Out Primary Residence 1 Unit 90% / 90% 90% / 90% 720 75% / 75% 720 85% / 85% 85% / 85% 700 75% / 75% 75% / 75% 660 Second Home 1 Unit 60% / 60% 60% / 60% 660 - - Investment Property 1 Unit 60% / 60% 60% / 60% 660 - - Общие Сведения: Максимальный Debt to Income (Долги к Доходам: 45% За последние 12 месяцев не должно быть опозданий по платежам за мортгедж (даже 30-ти дневных). Seasoning Requirements: Для рефинансирования требуется, чтобы прошло как минимум 6 месяцев после последнего рефинансирования или со дня покупки. Требуемые резервы (checking, savings, 401K, IRA, CD…): Для Primary Residence: 2 месяца PITI (принципал+интерес+таксы+иншуранс) Second Home и Investment Property: 6 месяцев PITI. Резервы должны быть ликвидными и не включать в себя Closing Costs и полученыый Cash Out. Максимум Cash Оut:  $200,000. В этот лимит включаются все кредитные балансы, такие как кредитные карточки, оплаченные за счет поднятия суммы кредита. Дополнительные требования для мортгежей выше $625,500. Покупка и “no cash-out” рефенансирование:  Максимум LTV/CLTV 80% Cash-out рефинансирование:  Максимум LTV/CLTV 65% Kредиты с LTV больше чем 80%, должны удовлетворять следующим требованиям: Mаксимум DTI 41%. 2-й мортгедж (Secondary financing) не разрешен. Attached PUDs не разрешен. Требуемые резервы: 6 месяцев PITI (принципал, интерес, таксы и иншуранс), резервы необходимы на все имеющиеся дома. Недвижимость на падающем маркете: Минимальный кредитный FICO скор:  720, если LTV > 80%.

*Есть Банки, которые не используют Freddie Mac и Fannie Mae платформу и не зависят от них. Они разрешают Сash Оut рефинансирование до 90% LTV для 1 unit / primary residence / минимальный кредитный скор 650 / No PMI (без мортгедж иншуранса) / без поднятия процента для кредитов до $900,000 / HELOC (home equity line) – кредитная линия до $350,000 в 1-ой или 2-ой позиции и максимум 85% LTV.