10 Советов по Кредитной Истории

Read in English (10 Tips How To Maintain Your Credit)

Хорошая кредитная история с высоким FICO скором (> 680) имеет решающее значение для получения любого вида кредита.

Если ваш средний FICO Score меньше, чем 740, наиболее вероятно, что для каждых 10-20 пунктов ниже, вы будете иметь поправки (credit score adjustment) к процентным ставкам (interest rate). Чем выше кредитный скор, тем меньше платеж. Допустим, Вы приобретаете дом и получаете $200,000 30-летний фиксированный мортгедж под 8%, вместо 6% (из-за вашей кредитной истории), а это значит, что 2% будут в конечном итоге вам стоить около $100,000 в течение 30-ти летнего  срока. Теперь подумайте о том, сколько дополнительных лет вам придется работать, чтобы заплатить $100,000 из-за дополнительных 2% ?

Вы должны знать, как сохранять вашу кредитную историю в здоровом состоянии, чтобы получить лучшую процентную ставку (interest rate):

1) Важно, увидеть копию кредитного репорта из каждого кредитного бюро (Equifax, Experian, Trans Union) и FICO скоры, по крайней мере, за  2-3 месяца, прежде чем подать заявку на получение мортгеджа. Ошибки в кредитных отчетах не редкость. Вы будете иметь достаточно времени, чтобы исправить любые из них и улучшить свой скор.  79% от количества всех репортов имеют ошибки, а 25% содержат настолько серьёзные ошибки, что вам могут отказать в кредите. Вы можете сделать диспут (мake a dispute) по Интернету, по телефону или по почте. Это бесплатно и займет около 15 мин. Если в вашем репорте есть ошибки, сделанные вашими кредиторами, то попробуйте сначала с ними разобраться, и попросите их прислать вам три оригинальных письма для трёх кредитных бюро о том, что ваш диспут разрешен. 

2) Если у вас есть несколько ошибок в репорте, сколько диспутов вы должны направить в одно время? Я бы послала один диспут в каждое бюро, если есть время ждать, и ожидала бы результатов. Вы обычно получаете ответ от 30 до 45 дней. Отправка многочисленных диспутов одновременно, может вызывать у кредитных бюро мнение , что вы используете credit repair company для починки кредитной истории и на ваш репорт повесят так называемый ”красный флаг”, а это не очень хорошо.

3)  Защитите вашу личность от неприятностей. Не будьте жертвой кражи идентификатора (ID theft).  Сейчас это становится всё более распространённым, особенно в такое не спокойное время. Вы можете потратить много часов на очистку вашей кредитной истории. Чтобы построить кредитную историю, уходит несколько лет, а вот испортить можно за один день. Мы советуем вам проверять ваш кредитный репорт регулярно. Если вчера с ним было всё отлично, это не значит, что ничего не может произойти.

4) Не опаздывайте с вашими платежами, особенно по мортгеджу. Если у вас есть кредитные карточки с просроченными платежами, кредиторы могут пренебречь ими после 1 года. Если у вас есть несвоевременные выплаты по мортгеджу, то это может быть большой проблемой. Многие кредиторы не примут вашу заявку (application) на мортгедж, если у вас всего один просроченный платеж  в течение последних 12 месяцев. Если вы находитесь в ситуации, когда вы не в состоянии произвести платеж в срок, не стесняйтесь звонить кредиторам и попытайтесь договориться с ними, прежде чем они сообщат вашу несвоевременную выплату по кредиту в кредитные бюро.

5) Поддерживайте баланс на кредитной карте не более 30% от кредитного лимита. Если у вас есть кредитные карточки с балансом более 50% от кредитного лимита, это может уменьшить ваш кредитный скор на 20-30 пунктов. Например, лимит кредитной карты составляет $8000. Целесообразно иметь баланс не более чем $2400 (30%), чтобы не повредит вашему скору. Не об’единяйте (consolidate) ваши карточки, если совокупный баланс составляет более 30% -50% от лимита карты. Еще один пример: допустим, у вас есть кредитная карта с балансом $5000, у которой кредитный лимит $6000,  и другие кредитные карты с низким балансом и высоким лимитом. Попробуйте сбалансировать кредитные карты, т.е. опустить $5000 до 30%, распределив over-balance $3200 между ними. Это может помочь увеличить ваш скор. Так же, вы можете попросить кредиторов увеличить ваш кредитный лимит. Чем выше сумма всех лимитов, тем лучше для вашей кредитной истории. Но не открывайте для этого новых карточек, которые вам не нужны. Каждая новая карточка уменьшает средний срок кредитной истории, а это может повлечь за собой понижение скора.

6) Что делать, если кредитор вместо кредитного лимита сообщает самый высокий баланс (high balance), который был на карте? Этого не достаточно для правильного расчета кредитного скора, потому что компания не сообщает кредитный лимит, который может быть гораздо выше, чем просто high balance. Единственное, что можно сделать, это обратиться к кредитору, и попросить их сообщить в кредитные бюро ваш кредитный лимит.

7) Не закрывайте ваши выплаченные кредитные карточки. Это может уменьшить ваш скор. Даже если у вас есть какие-либо оплаченные компромиссы с кредиторами (paid charge-offs), зачем их удалять? Любой вид оплачиваемого счета показывает определенный уровень ответственности. Удаление любого вида оплаченного счета может снизить ваш скор. Например, оставив выплаченный charge-off может снизить скор на 5 пунктов. Однако, закрытие счета может опустить ваш скор на 25 пунктов.

8) Вы должны иметь минимум 4-6 открытых и активных кредитных линий. Активных!  У прекрасной кредитной истории не всегда самые высокие баллы. Некоторые люди имеют много открытых кредитных линий, но не активных. Вы должны использовать кредитные карты (с ответственностью), либо иметь другие действующие кредитные линии, такие, как мортгедж, автомобильный кредит, студенческий кредит и т.д. - бездействие ваших кредитных линий может дать вам более низкие кредитные балла.

9) Множественные запросы (мultiple inquiries) по кредиту могут уменьшить ваш скор существенно (запросы старше 12 месяцев не имеют эффекта). Если у вас достаточно кредитных линий, и вы не хотите больше получать предварительно одобренных кредитных предложений, вы можете сделать opt-out (отказ от предложений), позвонив в кредитные бюро. Если вам надо создать свой кредит, или вы хотите получать предварительно одобренные предложения от кредиторов, то вам выгодно иметь opt-in, когда кредиторы могут делать запросы вашей истории. 

10) Что представляет собой наилучший путь для получения кредитных репортов и скоров? Помните, что не все кредитные скоры, которые можно купить по Интернету, являются FICO скорами. Мортгедж кредиторы используют средний FICO балл. Вы можете получить бесплатную копию репортов один раз в год, позвонив по телефону  877-322-8228 в Annual Credit Report Service, или вы можете заказать ваши кредитные репорты и скоры у каждого кредитного бюро отдельно. Так же, Вы можете иметь мгновенный доступ к Вашему 3-в-1 кредитному репорту и FICO скорам по Интернету. Я бы заказала их из www.myfico.com или www.equifax.com

 
Если вам нужна помощь в улучшении кредитной истории, можете заглянуть в “CREDIT SECRETS BIBLE” , которая выпускается с 1994 и печатается Consumer Publishing Group.